Electronic Banking

Exemplarisch: Vornehmen einer Überweisung im Onlinebanking-Portal einer Bank

Electronic Banking (oder E-Banking, Onlinebanking, Home Banking oder Elektronisches Bankgeschäft) ist im Bankwesen die Abwicklung von Bankgeschäften über Datenfernübertragung oder Internet mit Hilfe von Personal Computer, Smartphone und anderen elektronischen Endgeräten (Mobile-Banking) oder über Telefonverbindungen mit Hilfe von Telefonen (Telebanking, Telefonbanking oder Phonebanking).

Allgemeines

Vor dem Computerzeitalter wurden Bankgeschäfte ausschließlich über Vordrucke wie etwa Überweisungsträger oder Zahlscheine abgewickelt. Diese Vordrucke dienten den Kreditinstituten als Buchungsbeleg für die Verbuchung auf den beteiligten Girokonten. Durch die weltweite Einführung elektronischer Zahlungssysteme wie dem SWIFT-Zugang und das Kommunikationsverfahren Electronic Banking Internet Communication Standard (EBICS) ist der beleggebundene Zahlungsverkehr nahezu verschwunden und wird von den Geschäftsbanken nur noch gegen Gebühren durchgeführt.

Entwicklung

Als erste Bank in Deutschland bot die Norisbank ihren Kunden ab 1980 die Möglichkeit, Onlinebanking zu nutzen. Zu den Pionieren des Onlinebankings gehörte auch die Postbank, die im Jahre 1983 zunächst mit Bildschirmtext begann. Diese Technik setzte sich nicht wie erwartet durch und wurde 2001 eingestellt, wobei das Programm selbst noch bis 2007 weiterbetrieben wurde. Die Sparda-Bank nutzte ab 1996 die von Jozsef Bugovics entwickelte Hardwarelösung MeChip. In der Anfangszeit war die Abgrenzung gegen Homebanking nicht deutlich, da manche Tätigkeiten (z. B. Überweisungen) auf verschiedenen Wegen durchgeführt werden konnten, d. h. am Bildschirm oder durch Versand mit der Briefpost, während das für zahlreiche andere Bankgeschäfte zumindest für Privatkunden nicht möglich war (z. B. Wertpapierorders). In Einzelfällen konnten Aufträge an die Bank auch per Telefax übermittelt werden. Mit der Entwicklung des Internets und entsprechender Webbrowser ist ein deutlicher Trend zu beobachten. Allein in Deutschland stieg der Anteil der Online-Nutzung bei Bankgeschäften der Kunden von 16 bis 74 Jahren von 8 % im Jahr 1998 auf 67 % im Jahr 2024, vergleichbar mit dem EU-Durchschnitt. In Österreich lag der Anteil bei 78 %. Dabei nützen jüngere Kunden Online-Banking deutlich häufiger als die älteren.

Jahr	Anteil
1998	8 %
2002	23 %
2006	34 %
2010	35 %
2013	45 %
2017	45 %
2021	60 %
2024	67 %

Rechtsgrundlagen

In Deutschland unterliegt Electronic Banking insbesondere dem Zahlungsdiensterecht der §§ 675c ff. BGB und den §§ 1 ff. ZAG. Ferner gelten die Allgemeinen Geschäftsbedingungen der Kreditinstitute mit ihren „Sonderbedingungen für das Online-Banking“.

Innerhalb des Bankwesens hat Die Deutsche Kreditwirtschaft als Interessenverband der Spitzenverbände der Institutsgruppen den Electronic Banking Internet Communication Standard (EBICS-Standard) in der Schnittstellenspezifikation zum Abkommen über die Datenfernübertragung zwischen Kunden und Kreditinstituten (DFÜ-Abkommen) verankert. Dieser Standard ist seit dem 1. Januar 2008 für alle angeschlossenen Kreditinstitute verbindlich und regelt die technischen Rahmenbedingungen zur Abwicklung des Online-Bankings innerhalb der Institute.

Arten

Electronic Banking ist ein Oberbegriff für eine Reihe verschiedener Methoden, um Bankgeschäfte unabhängig von Bankfilialen und Banköffnungszeiten durchführen zu können. Man kann diese Methoden wie folgt abgrenzen:

• Datenträgeraustauschverfahren (DTA oder DTAUS)
• Onlinebanking (auch E-Banking, Homebanking und seltener Telebanking genannt)
• Telefonbanking (vielfach Telebanking genannt)
• kartengestütztes Bezahlen (auch Electronic Cash genannt).

Die einzelnen Methoden sind für bestimmte Zielgruppen entwickelt worden. So wird z. B. der klassische Datenträgeraustausch bevorzugt von größeren Geschäftskunden genutzt, während das in der Nutzung sehr einfache Telefonbanking, dessen Bedeutung zu Gunsten des E-Banking nach und nach schwindet, eher den Privatkunden anspricht. In der Praxis findet jedoch oft eine Vermischung statt.

Datenträgeraustausch

Der physikalische Datenträgeraustausch war neben der elektronischen Übermittlung der Dateien via FTAM / BCS (s. u.) vor allem bei Großunternehmen und Kommunen mit sehr vielen Aufträgen gebräuchlich. Hierbei wurden Überweisungen und Lastschriften in Dateiform auf Disketten oder CD-ROMs, früher auch auf Magnetbändern, an die Bank eingereicht. Der Aufbau der Datei („DTAUS-Datei“) war von der Deutschen Kreditwirtschaft bankübergreifend vereinheitlicht vorgeschrieben und enthielt neben den Auftraggeber- und Empfängerdaten die Auftragsart (Überweisung oder Lastschrift) sowie Summendaten zur Kontrolle. Die Legitimation und Autorisation der Aufträge erfolgt durch einen Datenträgerbegleitzettel mit Unterschrift eines Kontobevollmächtigten. Für Kaufleute (Nicht-Verbraucher) wurde das DTAUS-Verfahren am 1. August 2014 eingestellt und durch das SEPA-Verfahren ersetzt; Privatpersonen (Verbraucher) konnten noch bis 1. Februar 2016 ihre Zahlungen in der gewohnten Form einreichen.

Innerhalb der Schweiz gab es für das DTA-Format einen einheitlichen und standardisierten Aufbau. Das Datenträgeraustausch-Format (DTA) wurde durch die SIX Interbank Clearing AG (ein Gemeinschaftswerk der Schweizer Banken) definiert. Das Schweizer Format war nicht mit dem deutschen Format kompatibel.

Onlinebanking

Typischer TAN-Generator für das Onlinebanking

Unter Onlinebanking (auch Online-Banking oder Online Banking) versteht man den direkten Zugriff auf einen Bankrechner über Internet.

Hier sind drei Verfahren üblich:

• Browserbasiertes Internetbanking über die Website der Bank
• Verwendung einer Mobile App auf einem Smartphone oder einem Tabletcomputer
• Selten: Verwendung eines Onlinebanking-Programms (sog. Clientprogramm), mit dem zunächst offline, also ohne Netzverbindung, die Transaktionen vorbereitet werden, indem etwa ein Überweisungsbeleg ausgefüllt wird. Danach erst wird eine Netzverbindung zur Übertragung der gesammelten Transaktionen aufgebaut.

Moderne browserbasierte Internetbanking-Systeme zeichnen sich unter anderem durch Portal-Funktionen, Barrierefreiheit, verschiedene Sicherheitsmechanismen (z. B. gegen Phishing), Benachrichtigungsmöglichkeiten (z. B. bei Kontostandsänderung durch SMS oder E-Mail), mobile TAN-Verfahren sowie frei wählbaren Anmeldenamen aus. Alle bekannten browserbasierten Internetbanking-Systeme sind bis heute durch proprietäre Software der Geschäftsbanken realisiert.

In Österreich wird hauptsächlich das MBS/IP-Verfahren verwendet.

Sicherheit der Internet-Kommunikation

Phishing-Versuch: Der Bankkunde soll seine Zugangsdaten auf der vom Betrüger präparierten Webseite preisgeben. Typisch ist die Nachahmung des Designs einer vertrauenswürdigen Stelle.

Es ist zwischen der Sicherheit der eigentlichen Datenübertragung zur oder von der Bank und der Datenverarbeitung am Arbeitsplatz zu unterscheiden.

Bei allen Browser- und Client-basierten Electronic-Banking-Systemen ist eine Verschlüsselung der Datenübertragung seitens der Banken gewährleistet. Diese ist nach menschlichem Ermessen nicht – oder nur unter erheblichem Zeit- und Ressourcenaufwand – manipulierbar. Das Übertragungsprotokoll HTTPS kann verschiedene Verschlüsselungsalgorithmen nutzen, die unterschiedlich sicher sind. Beim Verbindungsaufbau handeln Webbrowser und Banken-Server den Verschlüsselungsalgorithmus aus, wobei die meisten Banken mit dem Advanced Encryption Standard (AES) mit 256 Bit langen Schlüsseln arbeiten. Antivirenprogramme verweisen zudem auf die Möglichkeit, bei Bankgeschäften ein neues Browserfenster zu öffnen, um das Ausspähen der Daten durch bereits geladene Schadsoftware zu verhindern.

Die erste Angriffsmöglichkeit für einen Betrüger ist der heimische PC. So sollten Computer immer durch einen aktuellen Virenscanner und eine Firewall gesichert werden, um die Verbreitung von Schadprogrammen wie z. B. Viren, Keyloggern oder Trojanern zu unterbinden. Mit solchen Schadprogrammen wäre z. B. die Fernsteuerung des Computers möglich oder das Ausspähen von Passwörtern.

Durch Phishing, Pharming oder SIM-Swapping wird versucht, direkt an die zur Auftragsunterzeichnung notwendigen Daten (z. B. PIN/TAN) zu gelangen. Jeder Bankkunde kann sich bereits dadurch schützen, indem die von den Banken zur Verfügung gestellten Zugangsberechtigungen nicht weitergegeben bzw. im Computer hinterlegt werden.

Denkbar wäre auch eine Manipulation des Domain Name Systems zur Umsetzung der URL einer Onlinebanking-Seite auf die IP-Adresse eines Angreifers (DNS-Spoofing). Dadurch würde der Webbrowser auf einen anderen Webserver geleitet, obwohl die richtige URL eingetippt wurde.

Einen aufwendigeren Angriff auf das Onlinebanking stellt der Man-in-the-middle-Angriff dar, bei dem der Angreifer sich zwischen Nutzer und Bank schaltet. Es ist also eine direkte Überwachung des Datenverkehrs in Echtzeit erforderlich. Entsprechende Angriffe werden etwa über Trojaner auf dem Rechner des Benutzers ausgeführt. 2012 empfahl die Europäische Agentur für Netz- und Informationssicherheit daher allen Banken, die PCs ihrer Kunden grundsätzlich als infiziert zu betrachten und deshalb Sicherheitsverfahren zu verwenden, bei denen der Kunde noch einmal unabhängig vom PC die tatsächlichen Überweisungsdaten kontrollieren kann, wie etwa – unter Vorbehalt, dass die Sicherheit des Mobiltelefons gewährleistet werden kann – mTAN oder Smartcard-basierten Lösungen mit eigenem Kontrolldisplay wie chipTAN.

Siehe auch: Datenschutz und Verschlüsselung

Maßnahmen zur Absicherung der Transaktion

Die Transaktionsaufträge werden mit Hilfe einer elektronischen Unterschrift unterzeichnet. Hier haben sich mehrere Verfahren etabliert, die meist Zwei-Faktor-Authentisierung verwenden:

• bis Ende 2010: File Transfer, Access and Management (FTAM) mit Elektronischer Unterschrift (EU); vor allem im Firmensektor verbreitet; Direkteinwahl zum Bankrechner über ISDN oder DATEX-P
• bis Ende 2010: Banking Communication Standard (BCS), i. d. R. identisch FTAM; meist unter Verwendung von elektronischen Unterschriften hauptsächlich in größeren Unternehmen eingesetzt
• PIN/TAN mit Papier-TAN-Liste (kaum mehr gebräuchlich)
• TAN-Generator, der auf Basis einer weiteren Information (Signatur der Transaktionsdaten) eine sechsstellige TAN erzeugt: eTAN (auch chipTAN oder sm@rtTAN genannt) nach Eingabe einer von der Bank mitgeteilten Kontrollnummer oder mittels eingelesenem QR-Code sowie eingesteckter Debitkarte, oder smsTAN bzw. mobileTAN (mTAN) mittels Code über SMS
• Freigabe mit digitaler Signatur durch eine spezielle Mobile App (pushTAN oder AppTAN) nach Eingabe aller Transaktionsdaten

HBCI-Chipkartenleser

• Homebanking Computer Interface (HBCI) (ab 1998) bzw. (seit 2002) Financial Transaction Services (FinTS) mit Legitimation per Debitkarte und Eingabe des zur Karte gehörigen PIN-Codes
• Electronic Banking Internet Communication Standard (EBICS): Erweiterung des Banking Communication Standard für die Kommunikation über das Internet unter Verwendung von elektronischen Unterschriften. Multibankenstandard für das Firmenkundengeschäft über das Internet (flächendeckende Einführung in Deutschland am 1. Januar 2008)

Die Voraussetzung für sicheres Onlinebanking ist ein sicheres Verfahren zur Authentisierung und Autorisierung. Im Webbrowser-gestützten Onlinebanking entspricht das chipTAN-Verfahren dem aktuellen Stand (2012) der Technik. Im Bereich des Homebanking, für das auf dem Kundenrechner eine Homebanking-Software installiert werden muss, ist HBCI mit Chipkarte und Secoder-fähigem Kartenleser das sicherste Verfahren, wobei die jeweilige Bank sowie die Homebanking-Software die Secoder-Erweiterung für HBCI unterstützen müssen.

Darüber hinaus gibt es eine Vielzahl technischer Maßnahmen, die auf dem Kundenrechner umgesetzt werden können. Dazu zählen beispielsweise die Installation von Antivirensoftware und einer Personal Firewall. Gerade für Nutzer älterer TAN-Verfahren, wie TAN-Listen aus Papier (veraltet) oder einfachen TAN-Generatoren (nicht chipTAN), bei denen die Überweisungsdaten nicht in die TAN-Berechnung mit einfließen, kann auch der Einsatz einer Live-CD beziehungsweise eines Live-USB-Sticks, z. B. mit dem kostenlosen Knoppix, sinnvoll sein. Live-Systeme enthalten in aller Regel keine Banking-Trojaner und können dadurch den Nutzer vor der Trojaner-Problematik schützen. Diese Maßnahmen konzentrieren sich auf die technischen Aspekte.

Ein ebenso wichtiger Aspekt für sicheres Onlinebanking ist es, den Wissensstand des Nutzers und sein Bewusstsein für mögliche Betrügereien zu schärfen (siehe auch „Social Engineering“). Banking-Trojaner wie Tatanga oder Matsnu.J haben deutlich gemacht, dass die bewusste Manipulation des Nutzers eine Umgehung der technischen Sicherheitsmaßnahmen gar nicht notwendig macht. Durch das Vortäuschen falscher Tatsachen, z. B. einer angeblichen „Test-“ oder „Rücküberweisung“, unter Ausnutzung der Unwissenheit des Bankkunden wurden schon etliche Bankkunden um erhebliche Beträge betrogen.

Echtzeitüberweisung

Herkömmliche Überweisungen dauern je nach Geschäftsbank bis zu zwei Geschäftstage, bevor die Gutschrift beim Empfänger verfügbar ist. Zur Verkürzung dieses Verzugs wurde ab November 2017 die Echtzeitüberweisung (auch Instant Payments genannt) im Europäischen Zahlungsraum (SEPA) eingeführt, so dass Überweisungen innerhalb weniger Sekunden ausgeführt werden. Seit dem 9. Oktober 2025 ist sie im gesamten Euroraum möglich. Bis zum 9. Juli 2027 wird das Angebot von Echtzeitüberweisungen auf die gesamte EU ausgeweitet. Die Kosten für Echtzeitüberweisungen dürfen nicht höher sein als die Kosten für herkömmliche Überweisungen gleicher Art.

Die Echtzeitüberweisung beschleunigt auch die Abwicklung bei Bestellungen im Versandhandel. Vorherige Alternativen für die Absicherung der Bezahlung vor dem Versand der Ware basierten auf Dienstleistungen der Kreditkarte oder Zahlungsdiensten (z. B. PayPal oder Sofortüberweisung).

Telefonbanking

Beim Telefonbanking werden Kontostandsabfragen, Überweisungen, oft auch Wertpapiergeschäfte über das Telefon abgewickelt. Hier kommen Sprachcomputer, aber auch Call-Center- oder kombinierte Lösungen zum Einsatz.

Geldautomat

Kartengestütztes Bezahlen im Handel

Auch das Bezahlen mit Kreditkarte, Debitkarte oder Geldkarte fällt in den Bereich des Electronic Banking. Je nach verwendeter Karte erfolgt die Autorisierung der Zahlung per PIN oder Unterschrift. Bei der Geldkarte und manchen VISA-Karten erfolgt eine Authentifizierung nur beim Aufladen.

Siehe auch: Bargeldloser Zahlungsverkehr

eBill

In der Schweiz können Firmen elektronische Rechnungen in Form von eBills an ihre Kunden (Privatpersonen oder Firmenkunden) versenden; die Kunden können dann über ihr Onlinebanking-Konto einen Rechnungsüberblick über alle Rechnungen einsehen und offene Rechnungen zur Zahlung freigeben.

Siehe auch

• Kernbankensystem

Literatur

• Jürgen Krumnow (Hrsg.): Management-Handbuch eBanking. Schäffer-Poeschel, Stuttgart 2001, ISBN 3-7910-1841-8.
• Heinz Sauerburger (Hrsg.): Zahlungssysteme / E-Banking. HMD 224, dpunkt.verlag, Heidelberg 2002, ISBN 3-89864-154-6.
• Markus Knüfermann: Angebotsgestaltung im Internet-Banking für Privatkunden deutscher Sparkassen. Springer/Bank-Verlag, Wien/New York 2003, ISBN 3-85136-065-6.
• Ernst Stahl, Thomas Krabichler, Markus Breitschaft, Georg Wittmann: Electronic Banking 2007 – Trends und zukünftige Anforderungen im Firmenkundengeschäft. Teil 1. Delphi-Expertenbefragung, IBI Research, Regensburg 2007, ISBN 978-3-937195-14-8.

Weblinks

Deutschland

• Online-Banking – bequem und sicher – Informationsbroschüre des Bundesverbands Deutscher Banken
• Studienzyklus der Universität Regensburg zum Electronic Banking im Firmenkundengeschäft
• Trojanersichere Online Accounts – Bernd Borchert, Universität Tübingen
• Die Sicherheit von TAN-Verfahren und HBCI

Schweiz

• SIX Interbank Clearing AG

Österreich

• PSA Payment Services Austria GmbH (Nachfolgerin der Studiengemeinschaft für Zusammenarbeit im Zahlungsverkehr (STUZZA), Normierungsinstitut der Banken in Österreich u. a. der MBS-Norm)

Einzelnachweise

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