Pacs-Format
Das Pacs-Format (von englisch payments clearing and settlement) ist eine Gruppe von XML-basierten Nachrichtentypen des internationalen Standards ISO 20022 für den elektronischen Austausch von Zahlungsnachrichten zwischen Kreditinstituten. Die pacs-Nachrichten werden für die Weiterleitung, das Clearing und das Settlement von Zahlungen im Interbanken-Zahlungsverkehr verwendet. Im SEPA-Raum und im grenzüberschreitenden SWIFT-Netzwerk sind die pacs-Formate der verbindliche Standard für den Nachrichtenaustausch zwischen Finanzinstituten.[1][2]
Hintergrund
[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]ISO 20022
[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]ISO 20022 (auch UNIFI genannt) ist ein internationaler Standard der ISO für den elektronischen Datenaustausch in der Finanzbranche. Die Nachrichtengruppe pacs deckt den Bereich Payments Clearing and Settlement ab – also den Nachrichtenaustausch zwischen Finanzinstituten zur Abwicklung von Zahlungen. Zusammen mit den Nachrichtengruppen pain (Payment Initiation, Kunde-Bank-Kommunikation) und camt (Cash Management, Kontoinformationen) bildet pacs den Kern der ISO-20022-Zahlungsverkehrsnachrichten.[3]
Einordnung im Zahlungsverkehr
[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]Die pacs-Nachrichten decken die Interbanken-Strecke ab (Inter-PSP), also die Kommunikation zwischen Zahlungsdienstleistern. Im typischen Ablauf einer SEPA-Überweisung reicht der Kunde einen Zahlungsauftrag über eine pain.001-Nachricht bei seiner Bank ein. Die Bank des Auftraggebers leitet die Zahlung als pacs.008-Nachricht an die Bank des Empfängers weiter. Das Clearing und Settlement erfolgt über Zahlungssysteme wie den SEPA-Clearer der Bundesbank, TARGET2 oder SWIFT. Die Empfängerbank stellt dem Begünstigten die Buchungsinformation anschließend über camt-Nachrichten bereit.[4]
Ablösung der SWIFT-MT-Formate
[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]Die pacs-Formate ersetzen die bisherigen proprietären SWIFT-Nachrichtentypen für den Interbanken-Zahlungsverkehr:
- MT103 (Einzelüberweisung) wird durch pacs.008 ersetzt
- MT202 (Bankenüberweisung) wird durch pacs.009 ersetzt
- MT103 RETURN (Rücküberweisung) wird durch pacs.004 ersetzt
SWIFT schloss im November 2025 die Migration auf ISO 20022 für grenzüberschreitende Zahlungsanweisungen im Rahmen des Programms Cross-Border Payments and Reporting Plus (CBPR+) ab. Seit diesem Zeitpunkt müssen alle Interbanken-Zahlungsnachrichten im SWIFT-Netzwerk im pacs-Format übermittelt werden.[1][5]
Nachrichtenarten
[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]Die folgende Tabelle zeigt die wichtigsten pacs-Nachrichtentypen:
| Nachricht | Bezeichnung | Beschreibung | Ersetzt |
|---|---|---|---|
| pacs.002 | FI To FI Payment Status Report | Statusbericht über die Verarbeitung einer Interbanken-Zahlungsnachricht (Annahme, Ablehnung, Pending) | – |
| pacs.003 | FI To FI Customer Direct Debit | Interbanken-Lastschriftnachricht vom Gläubigerinstitut zum Schuldnerinstitut | MT104 |
| pacs.004 | Payment Return | Rückgabe einer zuvor empfangenen Zahlung an das sendende Institut | MT103 RETURN |
| pacs.008 | FI To FI Customer Credit Transfer | Interbanken-Überweisungsnachricht vom Auftraggeber-Institut zum Empfänger-Institut | MT103 |
| pacs.009 | FI Credit Transfer | Bankenüberweisung (Deckungsanweisung) zwischen Finanzinstituten | MT202 |
| pacs.010 | FI Direct Debit | Direktbelastung zwischen Finanzinstituten | MT204 |
| pacs.028 | FI To FI Payment Status Request | Anfrage zum Verarbeitungsstatus einer zuvor gesendeten Zahlung | – |
Die Nachricht pacs.008 ist die zentrale Nachricht des Formats und wird für jede kundeninitiierte Überweisung zwischen Banken verwendet. Die pacs.002-Nachricht dient als Statusrückmeldung und wird bei jeder Verarbeitung eines pacs.008 erzeugt. Bei SEPA-Instant-Überweisungen muss die gesamte Verarbeitungskette (pacs.008-Senden, Clearing, pacs.002-Rückmeldung) innerhalb von zehn Sekunden abgeschlossen sein.[4][3]
Verwendung
[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]SEPA-Zahlverfahren
[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]Im SEPA-Raum werden pacs-Nachrichten in den Interbanken-Zahlverfahren des European Payments Council (EPC) verwendet:
- SEPA-Überweisung (SCT): Verwendet pacs.008 für die Interbanken-Weiterleitung von Überweisungen, wahlweise als Einzelzahlung oder als Sammeldatei
- SEPA-Instant-Überweisung (SCT Inst): Verwendet pacs.008 für Echtzeit-Überweisungen mit Verarbeitung über TIPS oder RT1
- SEPA-Lastschrift (SDD): Verwendet pacs.003 für die Interbanken-Weiterleitung von Lastschriften
Das Clearing erfolgt je nach Verfahren über den SEPA-Clearer der Bundesbank, über STEP2 (EBA Clearing) oder über TIPS für Echtzeitüberweisungen.[2][4]
SWIFT CBPR+
[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]Im grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr über das SWIFT-Netzwerk werden pacs-Nachrichten seit November 2025 im Rahmen des Programms Cross-Border Payments and Reporting Plus (CBPR+) verwendet. Der Transaction Manager von SWIFT orchestriert die pacs-Nachrichten und stellt die Datenintegrität über die gesamte Zahlungskette sicher.[1]
Versionierung
[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]Die pacs-Nachrichtentypen werden in Versionen gepflegt. Im SEPA-Raum und im SWIFT-Netzwerk wird derzeit die Version pacs.008.001.08 verwendet. Da verschiedene Zahlungssysteme unterschiedliche Versionen und Regelsätze verwenden können, ist eine konsistente ISO-20022-Strategie für Finanzinstitute von besonderer Bedeutung.[6][3]
Siehe auch
[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]Weblinks
[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]- ISO 20022 Message Definitions – pacs – Offizielle Nachrichtendefinitionen
- ISO 20022 bei SWIFT – SWIFT-Migrationsinformationen
- EPC SCT Inter-PSP Implementation Guidelines 2025 – Interbanken-Implementierungsrichtlinien
Einzelnachweise
[Bearbeiten | Quelltext bearbeiten]- 1 2 3 ISO 20022. SWIFT, abgerufen am 29. Juni 2026.
- 1 2 SEPA Credit Transfer Inter-PSP Implementation Guidelines 2025. European Payments Council, abgerufen am 29. Juni 2026.
- 1 2 3 ISO 20022 Message Definitions. ISO 20022 Registration Authority, abgerufen am 29. Juni 2026.
- 1 2 3 pacs.008 ISO 20022 message: FI To FI Customer Credit Transfer. CPG Finance Systems, abgerufen am 29. Juni 2026.
- ↑ What now? ISO 20022 deadlines in 2026 onward. Red Compass Labs, abgerufen am 29. Juni 2026.
- ↑ ISO 20022 ist nicht gleich ISO 20022: Die Unterschiede in SEPA und SWIFT. CPG Finance Systems, abgerufen am 29. Juni 2026.