Wohngebäudeversicherung

Die verbundene Wohngebäudeversicherung schützt den Gebäudeeigentümer vor Risiken, die sich aus Brand, Sturm und Leitungswasserschäden ergeben (versicherte Gefahren). Entsprechend dem Namen ist der Versicherungsgegenstand das Wohngebäude, ohne deren Inhalt an beweglichen Sachen zu versichern (versicherte Sache). Ziel ist hierbei die Kostendeckung für Wiederaufbau oder Sanierung des beschädigten oder zerstörten Gebäudes sowie eine Absicherung gegen weitere Kosten (versicherte Kosten).

Rechtliche Grundlagen

Eine Wohngebäudversicherung ist ein Versicherungsvertrag und bewegt sich somit rechtlich im Rahmen des BGB, HGB und dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Gegen Versicherungsprämie schließt der Kunde einen Vertrag bei einer Gesellschaft. Somit werden die individuellen Gesellschaftbedingungen Vertragsbestanteil. Die Gesellschaftbedingungen unterteilen sich hierbei für gewöhnlich folgendermaßen:

• Allgemeinen Wohngebäude Versicherungbedingungen (VGB)
• Klauseln
• Besondere Bedingungen für weitere Elementarrisiken in der Wohngebäudeversicherung (BEW oder BBEW)
• individuelle Vereinbarungen

Die Bedingungen/Klauseln kann gemäß dem Wettbewerbs-EU-Recht jede Versicherung seit 1994 selbst bestimmen. Dies erschwert erheblich die Vergleichbarkeit der einzelnen Angebote.

Die Allgemeinen Wohngebäude Versicherungbedingungen entsprechen folgenden historischen Ablauf:

• Allgemeinen Wohngebäude Versicherungbedingungen 2000
• Allgemeinen Wohngebäude Versicherungbedingungen 1988
• Allgemeinen Wohngebäude Versicherungbedingungen 1962

Inhalt der Versicherung

Die folgenden Definitionen beziehen sich auf die Musterbedingungen 2000 für Wohngebäudeversicherung des Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft. Die einzelnen Versicherungsunternehmen sind nicht an diese gebunden. Jedoch richtet jedes Unternehmen sein Vertragswerk an diesem Muster aus.

Versicherte Sachen

• Die in dem Versicherungsschein bezeichneten Gebäude (Beispiel: Musterstrasse 99, 99999 Musterhausen)
• Gebäudezubehör (Beispiel: Klingel- und Briefkastenanlagen, Müllboxen sowie Terrassen)
• sonstiges Gebäudezubehör, soweit ausdrücklich vereinbart (Beispiel: Carports, Gewächs- u. Gartenhäuser, Hundehütten, Hof- und Gehwegbefestigungen)

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Die Versicherungen im Einzelnen

Die verbundene Wohngebäudeversicherung verbindet drei Versicherungen in einem Vertrag. Die drei Vericherung sind die Feuer-, die Leitungswasser- und die Sturmversicherung. Jede Versicherung kann auch einzeln oder in einer zweier Kombination abgeschlossen werden. Die einzelnen Versicherungen vereinigen jeweils genau definierte Gefahren, welche das Gebäude und die weiteren versicherten Sachen bedrohen und durch diese versichert sein sollen.

Versicherung	Versicherte Gefahr	genaue Definition gemäß Musterbedingungen
Feuerversicherung	Brand	Brand ist ein Feuer, das ohne einen bestimmungsgemäßen Herd entstanden ist oder ihn verlassen hat und das sich aus eigener Kraft auszubreiten vermag.
	Blitzschlag	Blitzschlag ist das unmittelbare Auftreffen eines Blitzes auf Sachen. Kurzschluss- und Überspannungsschäden an elektrischen Einrichtungen sind nur versichert, wenn ein Blitz unmittelbar auf versicherte Sachen aufgetroffen ist.
	Explosion	Explosion ist eine plötzliche Kraftäußerung durch Ausdehnung von Gasen oder Dämpfen.
	Implosion	Implosion ist eine plötzliche Zerstörung eines Hohlkörpers durch äußeren Überdruck infolge eines inneren Unterdruckes.
Leitungswasservers.	Leitungswasser	Leitungswasser ist Wasser, das aus bestimmten Quellen bestimmungswidrig ausgetreten ist.
	Frost- und sonstige Bruchschäden	In den Musterbedingungen gibt es keine Definition
Sturmversicherung	Sturm	Sturm ist eine wetterbedingte Luftbewegung von mindestens Windstärke 8 (Windgeschwindigkeit mind. 63 km/Stunde).
	Hagel	In den Musterbedingungen gibt es keine Definition für Hagel; Die Gefahr Hagel ist unabhängig vom Ausmass (z.B.Korngröße) ohne Eingrenzung versichert.

1. Feuerversicherung

In der Feuerversicherung ist das Wohngebäude gegen folgende Schadensursachen versichert:

• Brand,
• Blitzschlag,
• Explosion,
• Implosion und
• Aufprall eines Luftfahrzeuges, seiner Teile oder seiner Ladung.

Schäden durch Brand sind nur versichert, wenn es sich um ein Feuer handelt, welches zu einer offen erkennbare Lichterscheinung (Flamme) geführt hat. Desweiteren sind Brandschäden an z.B. Kaminen nicht versichert, wenn das verursachende Feuer den Kamin (bestimmungsmäßigen Herd!) nicht verlassen hat.

• 7160 Überspannungsschäden durch Blitz
• 7161 Brandschäden durch Nutzwärme
• 7165 Fahrzeuganprall

2. Leitungswasserversicherung

2.1 Leitungswasserschäden

• 7166 Regenwasserrohre innerhalb des Gebäudes - Klausel

2.2 Frost- und sonstige Bruchschäden

• 7260 Erweiterte Versicherung von Wasserzuleitungs- und Heizungsrohren auf dem Versicherungsgrundstück, die nicht der Versorgung versicherter Gebäude oder Anlagen dienen

• 7261 Erweiterte Versicherung von Wasserzuleitungs- und Heizungsrohren außerhalb des Versicherungsgrundstücks

• 7262 Erweiterte Versicherung von Ableitungsrohren auf dem Versicherungsgrundstück*

• 7263 Erweiterte Versicherung von Ableitungsrohren außerhalb des Versicherungsgrundstücks*

3. Sturmversicherung

Versicherte Kosten

• Schadenminderungskosten
• Aufräumungs- und Abbruchkosten, Bewegungs- und Schutzkosten
• Mietausfall

• 7362 Dekontaminationskosten
• 7360 Mehrkosten infolge behördlicher Wiederherstellungsbeschränkungen für Restwerte
• 7361 Gebäudebeschädigungen durch unbefugte Dritte
• 7363 Aufwendungen für die Beseitigung umgestürzter Bäume
• 7364 Wasserverlust
• 7365 Sachverständigenkosten

Bei Streitigkeiten über die Höhe der Versicherungsleistung kann ein Sachverständigenverfahren angestrengt werden. Hierdurch entstehen Kosten für den eigenen Sachverständigen sowie für den vermittelnden Ombudsmann. Diese Kosten werden bei Einschluss der Klausel ersetzt.

• 7366 Graffitischäden

Prämienberechnung

• Versicherungssumme 1914
• Wohnflächenberechnung
• umbauter Raum

Unterversicherungsverzicht

Marktführer

Insgesamt bestehen 18,8 Millionen Versicherungsverträge in Deutschland. Der größte Wohngebäudeversicherer Deutschlands ist die Allianz AG. 2,9 Millionen Policen sind zum 31.12.2004 in ihrem Bestand. Dies beruht neben der allgemeinen Dominanz der Allianz auch auf die Übernahme der Mehrheit am ehemaligen Staatsversicherer der DDR.

Die zehn größten Unternehmen betreuen zusammen annähernd 3/4 der Verträge (73% Marktanteil).

Top	Unternehmen	Verträge 31.12.2004
1	Allianz AG	2.904.342
2	SV Gebäudeversicherung AG	2.825.714
3	Bayerische Landesbrandversicherung AG	2.627.607
4	Westfälische Provinzial Versicherung AG	2.060.849
5	Provinzial Rheinland Versicherung AG	672.272
6	R+V Allgemeine Versicherung AG	638.668
7	AXA Versicherung AG	539.123
8	VGH Landschaftliche Brandkasse Hannover AG	492.764
9	Bayerischer Versicherungsverband Versicherung AG	475.181
10	HUK-Coburg a.G.	472.222

Öffentlich-rechtliche Versicherer

Zu beachten ist der hohe Anteil der öffentlichen-rechtlichen Versicherungsunternehmen. Diese profitieren vom Beiverkauf in Rahmen der Baufinanzierungen durch die marktführenden Sparkassen, Bausparkassen und genossenschaftlichen Banken (Volks- und Raiffeisenbanken, Spardabanken). Die Dominanz der Öffentlich-rechtlichen erkennt man leicht bei Betrachtung der Unternehmensgruppen anstatt der einzelnen Unternehmen. Grob gesagt ist jeder zweiter Vertrag bei den öffentlich-rechtlichen Unternehmen.

Top	Unternehmensgruppe	Verträge zum 31.12.2004	Mitglied im/in der...
1	Versicherungskammer Bayern	3.273.186	Sparkassen-Finanzgruppe, Verband öffentlicher Versicherer
2	Allianz Group AG	2.904.342	-
3	SV Sparkassen-Versicherung Holding AG	2.825.714	Sparkassen-Finanzgruppe, Verband öffentlicher Versicherer
4	Provinzial Nordwest Holding AG	2.558.089	Sparkassen-Finanzgruppe, Verband öffentlicher Versicherer
5	R+V Allgemeine Versicherung AG	638.668	Finanz-Verbund
Σ	Summe Top 5	11.000.000