Wohngebäudeversicherung

Die Wohngebäudeversicherung schützt den Versicherungsnehmer vor existentiellen Risiken, die sich aus den definierten Gefahren Feuer, Blitz, Explosion, Rohrbruch, direktem Blitzeinschlag und weiteren ergeben. Zusätzlich können Elementarrisiken und Klauseln, welche klassische Auschlüsse kompensieren oder Bedingungen erweitern, im Vertrag beitragsfrei oder als Zuschlag versichert werden.

Eine Wohngebäudversicherung ist ein Versicherungsvertrag. Ziel ist hierbei die Kostendeckung für Wiederaufbau oder Sanierung des beschädigten Gebäudes aufgrund fest definierter, berechenbarer Gefahren gegen Versicherungsprämie. Entsprechend dem Namen ist der Versicherungsgegenstand das Wohngebäude, ohne deren Inhalt an beweglichen Sachen zu versichern. Hierzu ist eine Hausratverscherung notwendig. Ziel ist es, beide Versicherung nahtlos zu kombinieren.

Rechtliche Grundlagen

• BGB
• HGB
• Versicherungsvertragsgesetz
• Allgemeinen Wohngebäude Versicherungbedingungen (VGB)
• Klauseln
• Besondere Bedingungen für weitere Elementarrisiken in der Wohngebäudeversicherung (BEW oder BBEW)
• individuelle Vereinbarungen

Die Bedingungen/Klauseln kann gemäß dem Wettbewerbs-EU-Recht jede Versicherung seit 1994 selbst bestimmen. Dies erschwert erheblich die Vergleichbarkeit der einzelnen Angebote.

Marktführer

Insgesamt bestehen 18,8 Millionen Versicherungsverträge in Deutschland. Der größte Wohngebäudeversicherer Deutschlands ist die Allianz Deutschland AG. 2,9 Millionen Policen sind zum 31.12.2004 in ihrem Bestand. Dies beruht neben der allgemeinen Dominanz der Allianz auch auf die Übernahme der Mehrheit am ehemaligen Staatsversicherer der DDR. Die zehn größten Unternehmen betreuen zusammen annähernd 3/4 der Verträge (73% Marktanteil).

Top	Unternehmen	Verträge 31.12.2004
1	Allianz Deutschland AG	2.904.342
2	SV Gebäudeversicherung AG	2.825.714
3	Bayerische Landesbrandversicherung AG	2.627.607
4	Westfälische Provinzial Versicherung AG	2.060.849
5	Provinzial Rheinland Versicherung AG	672.272
6	R+V Allgemeine Versicherung AG	638.668
7	AXA Versicherung AG	539.123
8	VGH Landschaftliche Brandkasse Hannover AG	492.764
9	Bayerischer Versicherungsverband Versicherung AG	475.181
10	HUK-Coburg a.G.	472.222

Öffentlich-rechtliche Versicherer

Zu beachten ist der hohe Anteil der öffentlichen-rechtlichen Versicherungsunternehmen. Diese profitieren vom Beiverkauf in Rahmen der Baufinanzierungen durch die marktführenden öffentlichen-rechtlichen Sparkassen, Bausparkassen und genossenschaftlichen Banken (Volks- und Raiffeisenbanken, Spardabanken).

Top	Unternehmensgruppe	Verträge zum 31.12.2004	Mitglied im/in der...
1	Versicherungskammer Bayern	3.273.186	Sparkassen-Finanzgruppe, Verband öffentlicher Versicherer
2	Allianz Group AG	2.904.342	-
3	SV Sparkassen-Versicherung Holding AG	2.825.714	Sparkassen-Finanzgruppe, Verband öffentlicher Versicherer
4	Provinzial Nordwest Holding AG	2.558.089	Sparkassen-Finanzgruppe, Verband öffentlicher Versicherer
5	R+V Allgemeine Versicherung AG	638.668	Finanz-Verbund

Allgemeine Wohngebäude-Versicherungsbedingungen 2000 und Klauseln

Die folgenden Definitionen beziehen sich auf die Musterbedingungen 2000 des Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft. Die einzelnen Versicherungsunternehmen sind nicht an diesen gebunden. Jedoch richtet jedes Unternehmen sein Vertragswerk an diesen Muster aus.

Versicherte Sachen

• Die in dem Versicherungsschein bezeichneten Gebäude
• Gebäudezubehör
• sonstiges Gebäudezubehör, soweit ausdrücklich vereinbart

Die Versicherungen im Einzelnen

1. Feuerversicherung

Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion

Definition Brand

Brand ist ein Feuer, das ohne einen bestimmungsgemäßen Herd entstanden ist oder ihn verlassen hat und das sich aus eigener Kraft auszubreiten vermag.

Definition Blitzschlag

Blitzschlag ist das unmittelbare Auftreffen eines Blitzes auf Sachen. Kurzschluss- und Überspannungsschäden an elektrischen Einrichtungen sind nur versichert, wenn ein Blitz unmittelbar auf versicherte Sachen aufgetroffen ist.

Definition Explosion

Explosion ist eine plötzliche Kraftäußerung durch Ausdehnung von Gasen oder Dämpfen.

Definition Implosion

Implosion ist eine plötzliche Zerstörung eines Hohlkörpers durch äußeren Überdruck infolge eines inneren Unterdruckes.

• Überspannungsschäden durch Blitz - Klausel 7160
• Brandschäden durch Nutzwärme - Klausel 7161
• Fahrzeuganprall - Klausel 7165

2. Leitungswasserversicherung

Leitungswasserschäden

Definition Leitungswasser

Leitungswasser ist Wasser, das aus bestimmten Quellen bestimmungswidrig ausgetreten ist.

• 7166 Regenwasserrohre innerhalb des Gebäudes - Klausel

Frost- und sonstige Bruchschäden

• 7260 Erweiterte Versicherung von Wasserzuleitungs- und Heizungsrohren auf dem Versicherungsgrundstück, die nicht der Versorgung versicherter Gebäude oder Anlagen dienen

• 7261 Erweiterte Versicherung von Wasserzuleitungs- und Heizungsrohren außerhalb des Versicherungsgrundstücks

• 7262 Erweiterte Versicherung von Ableitungsrohren auf dem Versicherungsgrundstück*

• 7263 Erweiterte Versicherung von Ableitungsrohren außerhalb des Versicherungsgrundstücks*

3. Sturmversicherung

Definition Sturm

Sturm ist eine wetterbedingte Luftbewegung von mindestens Windstärke 8 (Windgeschwindigkeit mind. 63 km/Stunde).

Definition Hagel

Hagel

Versicherte Kosten

• Aufräumungs- und Abbruchkosten, Bewegungs- und Schutzkosten
• Dekontaminationskosten - Klausel 7362
• Mehrkosten infolge behördlicher Wiederherstellungsbeschränkungen für Restwerte - Klausel 7360
• Mietausfall
• Gebäudebeschädigungen durch unbefugte Dritte - Klausel 7361
• Aufwendungen für die Beseitigung umgestürzter Bäume - Klausel 7363
• Wasserverlust - Klausel 7364
• Sachverständigenkosten - Klausel 7365

Bei Streitigkeiten über die Höhe der Versicherungsleistung kann ein Sachverständigenverfahren angestrengt werden. Hierdurch entstehen Kosten für den eigenen Sachverständigen sowie für den vermittelnden Ombudsmann. Diese Kosten werden bei Einschluss der Klausel ersetzt.

• Graffitischäden - Klausel 7366

Prämienberechnung

• Versicherungssumme 1914
• Wohnflächenberechnung